Все, что нужно знать об интернет-банкинге. Интернет-банкинг: история развития

Что такое интернет-банкинг? Понятие «интернет-банкинг», или E-banking, как технологии дистанционного банковского обслуживания, позволяющей вкладчикам банка получать доступ к информации о своих счетах и осуществлять операции по ним при помощи Интернета, возникло в 80-е годы в США. Именно тогда в Америке была создана первая система Home Banking, которая давала возможность частным лицам проверять свои счета, подключаясь к компьютеру банка через телефон.

Непосредственно перевод денежных средств со счетов через Интернет был впервые осуществлен в 1994 году Стэнфордским федеральным кредитным союзом, а уже в 1995 году был создан первый виртуальный банк - Security First Network Bank. Однако просуществовал он недолго и потерпел фиаско в силу экономических причин. Тем не менее первым банком, достигшим успеха в онлайн банкинге, стал Bank of America, который успешно развил интернет-банкинг, сделав его самым популярным средством оплаты счетов и кредитов в США. В настоящее время в странах Западной Европы и Америки услугами интернет-банков пользуются порядка 90% совершеннолетних пользователей Всемирной паутины.

В России банковские платежи посредством Интернета впервые появились в конце 90-х годов. Первопроходцем в этой сфере стал Автобанк, в 1998 году первым в стране запустивший систему «клиент-банк» - управление счетом онлайн. К слову, в последующие годы эта услуга развивалась в нашей стране довольно медленно, пропорционально развитию самого Интернета в массах, и только за последние шесть лет интернет-банкинг в России начал активно набирать обороты. Но об этом - чуть позже. До 2006 года ведущими банками культивировалась именно система «клиент-банк», однако к тому времени подобную услугу могли предоставить лишь 50% российских банков.

Скачок в развитии интернет-банкинга в России произошел в последние несколько лет, что связано с растущим распространением высокоскоростного Интернета, а также с развитием и совершенствованием банковской сферы в целом. Кстати, не стоит путать интернет-банкинг с системой «клиент-банк»: основная разница между ними состоит в том, что интернет-банкинг хранит данные по всем совершенным транзакциям на сервере, а в «клиент-банке» все происходит только on-line.

Система интернет-банка представляет собой практически «домашний» банк, оказывающий большинство банковских услуг - расстояния для этого сервиса не имеют значения. Более того, для тех, кому некогда, да и просто не хочется заниматься заполнением платежного поручения, а после терять время в очередях, сегодня как никогда актуально производить любые банковские операции максимально быстро и просто, причем в любое время и в любом месте. Именно поэтому наиболее распространенными и востребованными услугами интернет-банкинга на текущий момент являются транзакции по переводу денежных средств и инфосервисы. Стоит заметить, что в последние годы существенно возросло и количество пользователей такой услуги, как мобильный банкинг, позволяющей совершать операции с банковским счетом непосредственно с помощью мобильного телефона.

Основным достоинством системы интернет-банка является возможность дистанционного доступа к своему банковскому счету по любым запросам - от получения подробной информации по состоянию своего счета до транзакций по погашению кредитов, переводов денежных средств между счетами или оплаты товаров и услуг. Банки предлагают осуществлять оплату коммунальных услуг, операторов мобильной связи и компаний - провайдеров сети Интернет, удаленно открывать депозитный счет или дистанционно оформлять заявки на получение кредитов.

Как подключить интернет банкинг ? Активировать систему интернет-банкинга по желанию может любой клиент банка. Для этого достаточно заключить соглашение с банком, по которому физическое лицо будет осуществлять вход в систему интернет-банкинга с помощью логина и пароля. Также при необходимости для него будут сгенерированы уникальные сертификаты цифровой подписи.

Собственно, получив доступ в систему интернет-банка, клиент может управлять своим счетом с компьютера, имеющего прямой доступ к Интернету. Для того, кто знаком с любым браузером - от Mozilla до Internet Exrlorer, все просто и понятно. Тем не менее, несмотря на то, что более 55% россиян являются пользователями Всемирной сети, а с интернет-банкингом все обстоит не намного сложнее, чем с электронной почтой, эта услуга только начинает приживаться среди населения, и уровень ее использования все еще остается низким.

Интернет-банкинг в России и в мире

В идеале интернет-банкинг в России, как это давно случилось на Западе, со временем должен стать системой управления семейным бюджетом, которая давала бы возможность работы с банком через Интернет посредством нескольких аккаунтов с различными лимитами и настройками. Однако, по мнению экспертов, не все пользователи Интернета в нашей стране психологически готовы совершать операции таким образом. Особенно это касается старшего поколения. И это серьезная проблема для банков, поскольку им необходимо переломить привычку большей части населения целиком снимать зарплату в банкоматах и стоять в очередях на почте для оплаты коммунальных услуг. Здесь важно правильно преподнести клиентам интернет-сервис в доступной форме и научить использовать его преимущества, а это еще и вопрос финансовой и компьютерной грамотности населения страны. Пока он достаточно низок.

Люди все еще доверяют наличности больше, чем обязательствам банка - страх за собственные сбережения, формировавшийся на фоне различных финансовых кризисов, в нашей стране перебороть пока, увы, не так просто. Однако постепенно ситуация меняется в лучшую сторону: поколение, для которого Интернет - неотъемлемый атрибут жизни, уже активно пользуется всеми плюсами виртуального финансового пространства. Кроме того, сегодня происходит смена клиентской модели поведения. Если раньше по любому поводу клиенты звонили или приходили в отделения, то теперь у них под рукой доступный Интернет.

Что же касается мировой практики - глобальное исследование рынка мобильного и интернет-банкинга (Internet & Telephone Banking Market Report 2011), проведенное в позапрошлом году, показало, что число пользователей онлайн-банков на тот момент составило 45,1 млн. человек, что почти вдвое превышает данные 2010 года. К 2015 году, уверены эксперты, этот показатель будет расти и дальше - не менее 60 млн. активных пользователей интернет-банкинга аналитики предрекают уже через три года. А это действительно огромные цифры.

Постепенно за «цивилизованным сообществом» тянется и Россия - благодаря росту продаж планшетных компьютеров и развитию приложений для мобильных телефонов развитие интернет-банкинга постепенно набирает обороты: за последние два года он превратился в полноценный и качественный продукт. Этот рост обусловлен как активным увеличением числа пользователей Интернета в России, так и улучшением качества доступа к Всемирной паутине в регионах.

Безусловно, дистанционное банковское обслуживание предоставляют не все банки, однако практически каждый банк, как правило, уже сегодня имеет в своем арсенале «мобильный банк» и услугу SMS-оповещения о транзакциях. Те финансово-кредитные организации, которые профессионально подошли к решению вопроса интернет-банкинга, имеют сегодня значительные конкурентные преимущества перед банками, не предоставляющими подобную услугу. Впрочем, для того чтобы интернет-банк работал успешно и завоевывал популярность среди населения, он должен быть, прежде всего, удобным - причем от момента подключения интернет-банка до начала работы с пользовательским интерфейсом.

Назаренко Виктория Александровна,Студент 2 курса направления «Экономика» ФГБОУ ВО «Кубанский государственный университет», г. Краснодар[email protected]

Бочкова Елена Владимировна,кандидат экономических наук, старший преподаватель кафедры теоретической экономики ФГБОУ ВО «Кубанский государственный университет», г. Краснодар[email protected]

Интернетбанкинг как современная форма банковского обслуживания

Аннотация. В представленнойстатье рассмотрена сущность и основные характеристики интернетбанкинга.Выделены преимущества и недостатки данной услуги; проанализировано современное состояние развития интернетбанкинга в России. Ключевые слова:дистанционное банковское обслуживание (ДБО), интернетбанкинг, мобильный банкинг, интернетбанк, автоплатеж.

Предоставление дистанционных банковских услуг через сеть Интернет –одноиз самых перспективных, востребованных и быстро развивающихся областей в современном мире. Существует множество суждений относительно определения дефиниции «интернетбанкинга». Более полное представление о понятии интернетбанкинга отражено в таблице1.Таблица 1 Основные определения интернетбанкинга

АвторОпределениеИ.Ю. КисилевА.В. Осипов и др.–оказание банковских услуг через Интернет;–использование стандартов и протоколов сети Интернетдля взаимодействия банка с клиентомО.С. Рудакова –операции, осуществляемые банком в сети, отличающиеся от операций в стандартных банковских отделениях лишь интерактивной формой взаимоотношений с клиентом А.А. Тедеев–предоставлениекредитнобанковскими институтами электронных финансовых услуг, в том числе деятельность кредитных организаций в области электронных расчетов с использованием банковских карт и систем электронных денег, а также биржевые операции с фондовыми ценностями и финансовое посредничество иных участников электронной экономической деятельностиПисьмо ЦБ РФ № 36Т от 31.03.2008 г.–способ ДБО клиентов, осуществляемый кредитными организациями в сети Интернет, и включающий информационное и операционное взаимодействие с нимиО.А. ГавриловаТ.В. НестеренкоВ.С. Кортунова–банковская деятельностьна основе электронных технологий в информационной среде сети Интернет М.Ю. Рамзаев–возможность клиенту иметь прямой доступ к банковскому счету с помощью компьютера через Интернет и с использованием стандартного браузераП.А. Гениевский–совокупностьсредств для управления банковскими счетами через Интернет

Проведем классификацию систем интернетбанкинга.В зависимости от уровня предоставляемых услуг их можно разделить на два вида:1) информационные, предоставляющие пользователямбанка информацию как индивидуального, так и общего порядка (запрос выписки; загрузка информации отрансакциях);2) трансакционные, необходимые для проведения активных операцийсо счетом клиента (управление наличностью, переводы, трансакции через автоматическую клиринговую систему, представление и оплата счетов) .Как правило, в системуинтернетбанкинга входит весь перечень банковских услуг, предоставляемых клиентам в стационарных офисах кредитных организаций (кроме операций с наличными денежными средствами). К услугам, которые включает интернетбанкинг, можно отнести:–внутренние переводына счета банка;–конвертация средств;–выписки по счетам;–заявки на открытие получение кредитов, банковских карт, депозитов;–оформление подписок на услугу «SMSоповещения»–предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ ит. д.);–переводы на счета в других банках;–оплата различного рода услуг.

Рис. 1.Разновидности удаленного обслуживания

Кроме того, интернетбанкинг можно назвать логическим продолжением разновидностей удаленного обслуживания, которые представлены на рисунке 1, а именно:–PC banking – доступ к счету посредством персонального компьютера с помощью прямого соединения с сетьюбанкачерез модем;–Telephonebanking –телефонное обслуживание банковских счетов;–Videobanking –интерактивноевзаимодействие клиента с банком.Как и у любого вида дистанционного банковского обслуживания, у интернетбанкинга есть свои преимущества и недостатки (см. таблица 2).Таблица 2 Преимущества и недостатки интернетбанкинга

ПреимуществаНедостаткиВозможность открытия счета в любом банкеРиск взлома системы банка Быстрый и эффективный способ управления банковским счетомЗадержка банком денежных переводов (начисляемые банком пени в размере 0,1 % от суммы за каждый день просрочки)Доступ к счету с любого компьютера, имеющего выход в Интернет, из любой точки мираПроблемы с получением SMSсообщения с кодом подтверждения при пребывании за границейОтслеживание операций с пластиковыми картами, а также перевод денег ииспользование услуг интернетмагазиновНесовершенство правовой базыЭкономия на банковских комиссияхРиск потери денежных средств

В Россию технология интернетбанкинга пришла сравнительно недавно (в конце 1990х гг.)и изначально развивалась очень медленно. В2006 г. количество удаленных пользователей у крупнейшего отечественного интернетбанкинга того периода АльфаБанка составило 100 тыс. чел., а у лидерасовременной российской банковской системы –Сбербанкаданная системавообще отсутствовала.Кризис2008 г. привел к пересмотру политики ведущих банков в области работы с частными лицами. В результате акценты были смещены на развитие услуг интернетбанкинга, что привело к тому, что уже в 2011 г. число пользователей данной услуги достигло величины в 4 млн чел. К2015 г. численность удаленных пользователей увеличилась до 23,3 млн чел., что составило66% российских интернетпользователей, возраст которых составил от 18 до 64 лет, проживающих в городах с населением от 100 тыс.чел.Количество пользователей интернетбанкинга для частных лиц выросло за год на 51%. А 41% пользователей интернетбанкинга имеют доступ и пользуются интернетбанкингом в двух и более российских банках.Такие радикальные изменения в сфере интернетбанкинга стали возможны, вопервых, благодаря тому, что интернеттехнологии и мобильная связь стремительно развивались, и, вовторых, банковская сфера претерпела существенную модернизацию в посткризисные годы.По мнению специалистов консалтинговой компании J’son&PartnersConsulting, по состоянию на 2015г. в России величина оборотарынка платежей через интернетбанкинг составила 600млрд руб., это на 39 % больше, чем в 2011 г. Так, на платежичерез мобильный банкинг пришлось 15,2млрдруб. (рост на 39 % по сравнению с 2011 г.);оплата сервисов и услуг с помощью SMSбанкинга составила6,8 млрд руб. (рост на 47 %) . Более 50 % рынка дистанционных платежейприходится на оплату пассажирских авиаперевозок, 25 % объема –дома отдыхаи гостиницы, 13 % –пассажирские перевозкижелезнодорожным транспортом.По прогнозам компании, в 2016 г. оборот платежей с использованием мобильного банкинга увеличиться на 30%, а среднегодовой темп роста с 2014 г. по 2018 г. составит 28%.ПоданнымопросаJ’son&PartnersConsultingбыло выявлено, что наиболее эффективным способом продвижения банковских услугявляется банковское мобильное приложение. Более 50 % участвовавших в опросе заявили, что услугами мобильногобанкингапользуются в среднемодинраз в неделю или даже чаще. Проверка баланса и последних операций–наиболее популярные функции среди потребителей услуги интернетбанкинга.Помимо этого, многие респондентыотметили, что постоянно осуществляютпереводы между своими счетами и счетами другихпользователей, оплачиваюттелекоммуникационные услуги и переводят деньги с карты на карту.Крупнейшим игрокомрынка автоплатежей выступает Сбербанк, нарастивший долю по оборотуна 20 процентных пунктов в период с 2012 по 2015г., что позволило к концу 2015 г. занять 65% рынка автоплатежей. Тем не менее, клиентами Сбербанка являются менее 50 % всех пользователей, обладающих активированнымавтоплатежом. ДолиАльфабанка и ВТБ24 по обороту ежегодно снижаетсяи к концу 2015г. составила 13 % и 7 % соответственно. Агентство MarkswebbRank&Report в мае 2015г. анонсировало результаты исследования дистанционного обслуживания физических лиц в России, проведенной в апреле 2015г. В исследовании участвовали 200 крупных отечественных розничных банков. Наиболее эффективными интернетбанками с точки зрения наличия функций и удобства интерфейсов по результатам исследования были признаны интернетбанки Тинькофф Банка, Промсвязьбанка, АльфаБанка, Сбербанка и Банка Русский Стандарт. Лучшие российские интернетбанки предлагают своим пользователям широкие возможности оплаты различныхуслуг, внутрибанковских и внебанковских переводов, открытия вкладов, заказа карт и других банковских продуктов онлайн, возможности для анализа персональных расходов и удобный интерфейс для совершения повторяющихся операций.Наименьшую же долю (2030%) составляют ОТП Банк, Росбанк, Газпромбанк, Ренессанс Кредит, Банк Траст и ряд других крупных российских банков.По оценкам агентства InternetBankingRank в 2015г. интернетбанки получили баллы от 0 до 100, где 0 –худший интернетбанки 100 –идеальный интернетбанк (общий балл);оценка функциональных возможностей: 0–отдельные базовые возможности и 10–максимально полные возможности); оценка удобства пользования:1 –совсем неудобно, 5 –очень удобно. В результате в первую пятерку вошли следующие российские интернетбанки (таблица 3).

Таблица 3 Пятерка лучших интернетбанковРоссии

762Промсвязьбанк

68,53АльфаБанк

66,14Сбербанк России

65,25Банк Русский Стандарт

Что же касается развития системы интернетбанкингав Краснодарском крае, то пока, к сожалению, онане занимает лидирующих позиций. По данным рейтингового агентства ЭкспертРа, интернетбанкинг ОАО «Крайинвестбанк» с системой ikib.ruзанимает 17еместо по уровню функциональных возможностей.Асистема Кубань Кредит Онлайн, принадлежащая КБ «Кубань Кредит», занимает лишь 62еместо. Многие эксперты прогнозируют даннымбанкам стабильный рост и возможно в 2018 г. они будут в лучшей десятке российских гигантов. В целом интернетбанкинг последние несколько лет достаточно активно развивается в России. Все больше кредитных организаций начинают представлять данный вид услуг. Однако, несмотря на быстро набирающую популярность интернетбанкинга среди населения, существует множество недостатков этой услуги.Существенная проблемаотечественного интернетбанкинга сегодня –слабое развитие данной услуги в розничном банковском секторе, все это усугубляется увеличивающейся конкуренциейсо стороны небанковских платежных интернетсистем. Данную проблему можно решить только усиленным инвестированием и развитием системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО).Серьезным препятствием на пути разработкии внедрения интернетбанкинга является проблема кадрового обеспечения. От качества и оперативностипринятых решенийзависит будущее услуги интернетбанкинга. Поэтому квалификацияспециалистов оказывает существенное влияние на ее состояние. Системыинтернетбанкинга сегодня нуждаются в квалифицированных программистах, работающихне только в области интернеттехнологий, системныхадминистраторах, вебдизайнерах, экспертахпо компьютерной и коммуникационной защите, экономистах, вебпрограммистах, маркетологах, юристах и др..Проблему формирования штата для подразделения интернетбанкинга в случае отсутствия кадров должной квалификации мы предлагаем решить проведением профессиональной переподготовки. Причем, проводить переквалификацию рекрутовITспециалистов эффективнее, чем переобучать работников банка.На пути развития интернетбанкинга стоит и психологическая проблема − финансовая неграмотность населения. Большинству граждан, прежде всего, пенсионного и предпенсионного возраста трудно понять специфику деятельности банка, поэтому им достаточно сложно разобратьсяв предлагаемыхуслугах, а использование интернетбанкинга еще более усугубляет этупроблему. По данным исследовательской компании ComScore в 2014г. в России процент пользователей, которые не понимают или опасаются использовать услугу интернетбанкинга, составляет 33 % .В целях повышения привлекательности банка в глазах клиентов банка мы предлагаем проводить бесплатные консультации и обучающие семинары по использованию услуг интернетбанкинга, а также оказание клиентам помощи специалистов по программномуобеспечению в целях повышения защиты во избежание доступа злоумышленников к счетам пользователей интернетбанкинга. Данная практика, в свою очередь, должна поспособствовать существенному снижению кражи денег клиентов и, следовательно, значительному снижению появления в СМИ сообщений о хищениях средств в банке, что способствует повышению доверия клиентов банка, а также пользователей интернетбанкинга конкурентов.

Кроме того, еще одна из наиболее актуальных проблем касается вопросов безопасности систем интернетбанкинга − аутентификация клиента в системе. По мнению экспертов «Лаборатория Касперского», 62 % пользователей интернетбанков во всем миресталкивается с атаками на онлайнсчета. В Россииданный показатель немного выше –72 % . В настоящеевремя популярно использование двухфакторной аутентификации с помощью USBтокенов (физическое устройство, необходимое для упрощения авторизации) или смарткарт . В этихустройствах защищенное хранение ключей и сертификатов реализовано на аппаратном уровне. Но иэтот метод не гарантирует защиту от потерь. Можно рекомендовать банкам внедрять многофакторную систему аутентификации, использующую помимо смарткарт одноразовые пароли.Нельзя не отметить проблему непроработанного законодательного регулирования систем ДБО и нестабильность правовой системы. Банкам необходимо не только своевременное реагирование на принимаемые Банком России положения, но и активно способствовать ему в их разработке, для обеспечения успешного развития и повышения эффективности деятельности систем ДБО.Итак, по мнениюспециалистов в области банковского обслуживания, отечественнаябанковская сфера сегодня практически «догнала» зарубежные аналоги в части создания и последующего сопровождения мобильных банков. Российская системаинтернетбанкингахарактеризуется мошнейщим потенциаломразвития с использованием возможностейсети Интернет. Данная система услуг становится приоритетнойвсе большего числа банковв качестве принципиально новогоэтапапривлеченияпотребителей, оптимизации затрат и получениядополнительных доходов.Тем не менее, на пути развитияинтернетбанкинга в России стоит ряд проблем. Основные опасения связаны с конкуренцией со стороны небанковских платежных интернетсистем, с отсутствием кадров должной квалификации, с финансовой неграмотностью населения, с безопасностью систем интернетбанкинга и не разработанностьюзаконодательного регулирования.

Ссылки на источники1. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М., 2012. 2. Гaврилова О.А., Нестеренко Т.В., Кортунова В.С. Интернетбанкинг как инновационный вид финансовых отношений // Вестник Волгоградского государственного университета. 2010. № 4. Сер. 10. 3. Деньги кредит банки / под ред. Лаврушина О.И. М., 2014.4. Жарковская Е.П. Банковскоедело. 6е изд. М., 2008.5. Оборот рынка платежей через интернетбанкинг. –URL: http://statistic.su/blog/internet_banking/20151010795.6. Саркисянц А. Электронный банкинг: современные тенденции // Бухгалтерия и банки. 2012. № 2. 7. Семенов А.В. Интернетбанкинг // Банковские технологии. 2012. № 2. 8. Тедеев А.А. Электронные банковские услуги. М., 2012. 9.Электронные расчеты в коммерческой деятельности / под ред. ДикаВ.В. – М., 201410. InternetBankingRank 2012. CMSmagazine. Аналитический портал рынка вебразработок. –URL:http://research.cmsmagazine.ru/internetbankingrank2015/.

Впрочем, если сравнивать уровень развития интернет-банкинга в РФ и на Западе, «счет» будет отнюдь «не в нашу пользу». Например, в США около 20% домохозяйств осуществляют платежи через Интернет. А в Швеции более половины клиентов банков активно пользуются интернет-банкингом. Всего же в развитых странах от 80 до 90% трансакций проходят через удаленные каналы связи, в том числе и через интернет-банкинг.

Что же касается России, то здесь пока можно вести речь о значительном потенциале развития отрасли. А нынешние достижения все еще довольно скромны: если большинство юридических лиц, осуществляющих значительные объемы платежей, давно перешли, по крайней мере, на такую элементарную систему дистанционного обслуживания как «Банк-Клиент», то среди физических лиц пользователей различных систем интернет-банкинга насчитывается, по разным данным, всего примерно 1,5-2 млн. человек.

Чем же привлекателен интернет-банкинг, каковы перспективы его развития и что сдерживает быстрое увеличение клиентской базы? Наконец, какие российские банки являются лидерами этой отрасли и какие услуги они готовы предоставить уже сейчас?

Преимущества и недостатки интернет-банкинга

Главное преимущество интернет-банкинга – больше не нужно тратить массу времени на поездки в банк для проведения тех или иных операций. Все платежи и контроль за ними осуществляются прямо с вашего компьютера. Таким образом, крупное предприятие может сократить штат своей бухгалтерии, а мелкий предприниматель или даже обычный гражданин получает возможность использовать сэкономленное время для других, более важных дел. Очереди к оператору и уличные пробки – в прошлом.

Стандартный набор услуг интернет-банкинга включает:

Выписки по счетам;

Предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и т. д.);

Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и т. д.;

Внутренние переводы на счета банка;

Переводы на счета в других банках;

Конвертацию средств;

Оплату услуг.

Оптимизация расходов времени и денег, так сказать, налицо . И, казалось бы, система интернет-банкинга должна была стать всеохватывающей чуть ли не сразу же после появления. Но вот какую ситуацию мы на самом деле наблюдаем в Росси: в 2009-м году оборот интернет-банкинга составил от 28 до 40 млрд. рублей, тогда как через платежные терминалы, например, было пропущено около 650 млрд. рублей.

Мало того, до 40% от активных операций клиентов приходится на внутрибанковские переводы (в основном - между собственными счетами), 40-50% - на платежи по уже сформированным шаблонам (оплата сотовых и стационарных телефонов, оплата за интернет, за услуги ЖКХ, коммерческого телевидения и т.п.).

Почему же интернет-банкинг в России находится, откровенно говоря, в зародышевом состоянии? Среди причин – низкий уровень проникновения Интернета в обществе (это, конечно же, почти не касается крупных юрлиц), а также неготовность многих организаций, традиционных получателей массовых платежей, полноценно пользоваться услугами интернет-банкинга. Например, ели вы живете не в столице, а в среднем российском городе с населением где-то 300 тыс. чел., коммунальные организации до сих пор, скорее всего, будут требовать от вас в подтверждение оплаты квитанцию обязательно из местного отделения . Какие уж тут удаленные платежи!

Основной сдерживающий фактор перехода платежей в интернет-пространство – традиционный оборот наличных средств , объяснила Кулягина Людмила Васильевна - начальник управления банковских технологий банк . Чтобы распорядиться деньгами на счет с помощью интернет-банка нужно чтобы деньги на этом счете появились. А это означает – или, все равно, идти в ближайшее отделение твоего банка, или к ближайшему терминалу. Тут появляется второй сдерживающий фактор – подавляющая финансовая неграмотность населения. Если я уже дошел до терминала, почему бы сразу и не заплатить за телефон? Что при этом снимаются дикие комиссии, а чем дальше от Москвы, тем комиссии больше, почему-то не останавливает. Срабатывает установка «здесь и сейчас».

Магистральное направление в переводе всех на интернет-банк – перевод поступлений средств в безналичную плоскость. Например, зарплатные проекты, когда работодатель выдает заработную плату не наличными в кассе предприятия, а переводит на счета, как правило, карточные, своих работников. Но если предприятие еще не переболело детской болезнью «зарплат в конвертиках», то ему зарплатный проект не интересен. Сколько таких еще по нашей стране?

Получив честно заработанное на карточный счет большая часть населения бежит срочно снимать наличные, так оно надежнее. Но тут есть положительная динамика, а главное, процесс можно регулировать разными программами стимуляции безналичных платежей – бонусы, дисконты. И, конечно, постоянная работа по ликвидации финансовой безграмотности. Есть банки, задумавшиеся об этом и проводящие на страницах своих сайтов работу по финансовому просвещению. Однако, на мой взгляд, эта работа принесет гораздо больше плодов, если будет переведна «в поле» - в реальные отделения банков. Те, кто дошел до сайта банка в интернете уже обладают неким уровнем знаний.

Среди факторов, тормозящих развитие интернет-банкинга, называют также широкое распространение «серых» и «черных» платежей, когда деньги просто не хотят «светить» в банке, а также невысокие доходы значительной части населения – два-три платежа в месяц нетрудно сделать и дедовским способом, однажды зайдя по дороге на почту или в «сберкассу». Итак, с помощью интернет-банкинга в России, к сожалению, можно заплатить не за все и не везде, не всем «это нужно», что является главным недостатком системы.

Существенно ограничивает развитие интернет-банкинга в России невозможность, согласно законодательству, открыть банковский счет без личного присутствия в отделении банка (Закон №115-ФЗ, статья 7). Кроме того, у значительной части населения остаются страхи по поводу безопасности удаленных платежей.

Надо заметить, что упомянутый 115-ФЗ не является российским изобретением. Это требование международного сообщества ограничивать, точнее, препятствовать открытию анонимных счетов, требование знать своего клиента. Российская специфика – клиента не узнаешь, пока не посмотришь ему в глаза. Однако, и в этом направлении ведется работа. Я говорю про УЭК – универсальную карту, являющуюся идентификатором физического лица, его электронной подписью, его платежным средством в некоторых случаях. Вполне возможно, когда процесс внедрения УЭК закончится, необходимость открытия счета в присутствии клиента отпадет и со временем это требование уйдет и из законодательной базы. Но будет это очень не скоро, пояснила эксперт.

О безопасности или чем интернет-банк намного безопаснее?

Общество переполнено слухами о том, как воруют деньги во время удаленных платежей. И хотя большинство их них – всего лишь досужий вымысел людей, никогда не пользовавшихся интернет-банкингом, специалисты все же предостерегают от мошенничества.

Но, чтобы знать все преимущества защищенной передачи данных и воспользоваться ими, следует соблюдать простые меры безопасности в сети – не реагировать на разные сообщения (полученные якобы от банка-партнера) и не переходить по неизвестным ссылкам.

Среди основных мер безопасности, следует выделить:

- шифрование даных. Применяется так называемое SSL-шифрование информации, передаваемой от компьютера пользователя к системе банка и обратно. Даная мера безопасности дает возможность исключить некоторые виды мошенничества. Ранее часто использовалась так называемая схема "man in the middlе": данные о платеже перехватываются на этапе, когда они отправлены от клиента, но еще не дошли в банк. Мошенник меняет данные и только после этого отправляет их в банк;

- одноразовые пароли, получаемые в банкомате . Имеется ввиду, что при даной системе сетевой защиты информации, кроме обычного имени пользователя (логина) и пароля, для входа в систему и всех подтверждений осуществляемых операций пользователь также должен ввести одноразовый пароль, список которых он может получить в банкомате своего банка.;

- одноразовые СМС-пароли . Этот способ аутентификации пользователя в системе интернет-банкинга является едва ли не самым распространенным в предложениях украинских банков. При такой системе каждая операция, которую вы совершаете с помощью онлайн банкинга, должна быть подтверждена одноразовым паролем, который вы получите в СМС-сообщении на ваш мобильный телефон. При этом ваш мобильный номер должен быть «привязан» к номеру счета;

- электронная цифровая подпись (ЭЦП). Этот механизм чаще используется при обслуживании банками компаний, но иногда его предлагают и индивидуальным клиентам. Плюс ЭЦП в том, что она позволяет однозначно идентифицировать пользователя. Недостаток же заключается в том, что ЭЦП также может быть уязвима для мошенников;

Эксперты отмечают, что чаще всего причиной мошеннического доступа к счету пользователя интернет-банкинга является невнимательность и неосторожность самого пользователя. А потому, чтобы избежать возможных проблем, владельцу учетной записи следует беречь данные доступа к ней:

- во-первых , эксперты советуют периодически изменять пароли для доступа в систему, желательно делать это раз в месяц и не использовать Интернет-банкинг на непроверенных компьютерах (например, в Интернет-кафе);

- во-вторых , нужно соблюдать осторожность при работе в Интернете. «Мошенники широко используют приемы «социальной инженерии» для того, чтобы выманить аутентификационные данные (логин, пароль и т.д.) клиентов.

С точки зрения банков, эта услуга должна развиваться банками только потому, что это существенно снижает расходы банков на открытие и поддержку своих представительств , добавил Андрей Дмитриев, Начальник Департамента IT и бизнес систем ООО КБ «АЛТАЙЭНЕРГОБАНК», плюс есть достаточное количество банковских услуг, которые подразумевают удаленный доступ с компьютерного терминала:

Сейчас есть достаточно много интересных решений различных банков, которые предоставляют полный спектр возможностей для своих клиентов;

Некоторые банки внедряют в такие системы и возможность управления активами. Это удобно для тех, кто не ограничивает свои банковские услуги только расчетными и вкладными операциями;

Основная проблема нашей страны – это несоизмеримо меньший уровень присутствия доступа в Интернет в регионах, по сравнению например с Европой или США;

Возможность банков предоставлять услуги удаленно прямо зависит от возможности клиента иметь доступ в Интернет;

В целом, сейчас наблюдается тенденция по развитию сетей по всей стране, поэтому в регионах интернет-банкинг будет через некоторое время востребован больше;

Для крупных городов перспективно переносить этот сервис на мобильные устройства (телефоны, смартфоны, планшеты), мне кажется, что в будущем основная масса клиентов будет подключена к Интернету именно с таких устройств.

Как выбрать «нужный» банк?

Несмотря на все те проблемы, о которых мы говорили ранее, потенциальный клиент системы интернет-банкинга все же сталкивается с проблемой выбора банка , через который он будет проводить трансакции. Выбор не так уж и мал – в России около полусотни банков продвигают такого рода услуги.

Это, как правило, столичные банки, а кроме того, серьезными игроками в сегменте интернет-банкинга являются « » и « » из Екатеринбурга. Считается также, что по широте охвата регионов и ассортименту услуг бесспорными лидерами являются столичные банки.

И все же, если вы уже являетесь клиентом какого-либо банка, желая перейти на обслуживание через Интернет, не лишним будет сначала поинтересоваться, возможно ли предоставление необходимых вам услуг именно в вашем банке. Например, оплата сотовых и стационарных телефонов, проведение коммунальных платежей, погашение кредитов, а также получение информации об остатках денежных средств на открытых в банке счетах предлагается многими.

Таблица тарифов некоторых банков и комиссионные за денежные переводы:

Выбирая банк, обратите внимание на удобство интерфейса системы, а также на то, как ваш интернет-банкинг будет «сообщаться» с системами в других банках. К сожалению, пока еще на рынке немало различных разработчиков программного обеспечения в этой сфере и до полной унификации далековато.

Следующий фактор – скорость прохождения как внутрибанковских, так и межбанковских платежей.

Важным критерием также являются тарифы на подключение и использование интернет-банкинга. В одном случае, например, банки привлекают клиентов льготными тарифами ( , и др.). За трансакции, в одном случае, может взыматься фиксированная комиссия (Банк Москвы за внешний платеж берет 10 рублей), в другом – процент от суммы платежа. Обратите внимание, будет ли взыматься ежегодная оплата за пользование интернет-банкингом.

Обычных граждан, наверняка, заинтересует, какой процент операций физлиц проводится в том или ином банке с помощью интернет-банкинга. Ведь чем он выше, тем доверие больше. Здесь образуется такая группа лидеров:

Альфа-банк – 85%;

Поинтересуйтесь, нужно ли отдельно платить за безопасность. Как правило, эта услуга предоставляется бесплатно. Но есть исключения:

Банк Москвы - разовый платеж - 500 рублей за Токен.

Ситибанк - 65 рублей в месяц - стоимость SMS-уведомления о произвольной операции.

Банк Уралсиб - разовый платеж - 540 рублей за USB-ключ с паролями.

Перспективы интернет банкинга или зачем он нужен банкам?

Почему банку стоит выбрать интернет-банкинг? , - с таким вопросом мы обратились к Михаилу Марченкову, заместителю начальника управления информационных технологий (ЗАО):

Во-первых, это колоссальная экономия на операционных расходах. Если наши розничные гранды попытались бы внедрить "в бумаге" хотя бы часть тех услуг, которые они предоставляют дистанционно, то их ожидал бы коллапс;

Во-вторых, это безусловное повышение лояльности клиентов. С какой стороны ни посмотри, для банка одни плюсы, особенно для небольшого. Технологии отработаны, на рынке имеются очень эффективные и недорогие решения по системам ДБО. Купил систему, внедрил - и ты уже в одном ряду с розничными монстрами, треплешь их по плечу. Да и при наличии хорошего коллектива собственных ИТ-разработчиков создать собственную систему ДБО - это не ракету на Марс запустить.

Для клиента необходимость в интернет-банкинге, на мой взгляд, не так очевидна, но, тем не менее, это, в первую очередь, конечно, колоссальная экономия времени. Особенно это

актуально для активных жителей мегаполисов, для которых иногда выпить чашку кофе - проблема. Второе - высокая гибкость при управлении личными финансами. Опять же, речь идёт о городских жителях, которым удаётся создать накопления, и у которых есть потребность в их эффективном управлении. Здесь ещё многое зависит от того, насколько гибок банк-партнёр клиента, какие услуги он предлагает дистанционно.

С другой стороны, уровень проникновения платежей посредством банковских карт настолько высок, что обычному клиенту зачастую проще заплатить при помощи пластиковой карты через платёжную систему, встроенную в торговый сервис, чем входить в свой онлайн-кабинет в банке, набивать платёжку (даже при наличии шаблона) и ждать какое-то время, пока платёж будет осуществлён. Если у Вас есть банковская карта, проблема онлайн-платежей практически решена без помощи интернет-банкинга. Если какой-то сервис принимает платежи банковскими картами, то он, возможно, принимает и платежи банковским переводом. А вот обратное - очень редкое явление, разве что службы ЖКХ. Лично я последний раз пользовался интернет-банком года 3 назад, при том, что у меня их 3 или 4. Всё удаётся решить банковской картой или платёжным терминалом при походе в ближайший продуктовый магазин.

Видео дня

Если Вам нужно перевести деньги из России в Украину, тогда обязательно посмотрите это видео. Вы узнаете, как можно быстро и дёшево сделать перевод!

Конкуренция на банковском рынке обостряется, и в борьбе за свое место в ход идет не только снижение процентных ставок, но и создание комфортных условий взаимодействия клиента с кредитной организацией. Интернет-банкинг в этом плане – лучшее что могли придумать банкиры. Об удобствах этой системы и перспективах ее развития Сравни.ру рассказал член правления Банка «ТРАСТ» Григорий Варцибасов.

– Можно ли говорить о том, что Интернет-банкинг становится сегодня неотъемлемой частью продуктовой линейки банков? Какие сегодня возможности открывает перед клиентом эта система?

– Интернет-банкинг – это уже «must have» для банков. Даже по официальной статистике сегодня более 50% людей пользуются Интернетом. Он прочно вошел в нашу жизнь. Если говорить о юридических лицах, то они всегда пользовались системой «банк-клиент». И, безусловно, у физических лиц должна быть такая возможность. Скорее всего, те банки, которые еще не внедрили у себя Интернет-банкинг, сделают это до конца этого года.

С одной стороны возможности системы у всех банков разные, но с другой – если пока у кого-то они ограничены, то уже завтра будут такими же, как и у остальных. Удобство Интернет-банкинга заключается в том, что управлять своими счетами, переводить деньги, пополнять банковские карточки можно не выходя из дома.

Я сам активно пользуюсь этой услугой. Держать большую сумму денег на карточке это опасно, лучше пополнять свой карточный счет по мере необходимости, но каждый раз бегать для этого в банк просто неудобно. А так я могу зайти в свой Интернет-кабинет, перечислить деньги на карту и через пять минут я снова в деле!

Кроме того, в Интернет-клиенте нашего банка появилась возможность открывать . Если вы узнали об интересном предложении банка, вам больше не надо идти за ним в офис кредитной организации.

– Насколько стремительно растет число пользователей Интернет-банкинга?

– Взрывными темпами. Еще два года назад услугу Интернет-банкинга подключали в тестовом режиме, а с 2011 года началось массовое подключение клиентов. Поэтому число пользователей у нас растет не то, что в разы, а в сотни, даже тысячи раз. Примерно 500 тысяч наших клиентов получат в этом году Интернет-банкинг.

– Влияет ли наличие и качество этой услуги на выбор банка?

– Если честно, то пока еще не так сильно, но это задел на будущее. Человек приходит в банк не потому что там есть такая система, а потому что его заинтересовало конкретное предложение кредитной организации, например, дешевые кредиты или вклады с высокой ставкой. А Интернет-банкинг это скорее повод, чтобы не менять банк, потому что тебе удобно с ним работать. Пока это еще не тот продукт, который привлекает клиентов, но он способен их удерживать.

– Насколько безопасен Интернет-банкинг?

– Идет война технологий, здесь как в спорте: есть допинг и есть антидопинговые агентства, которые придумывают как с этим бороться. Риски, конечно, есть, но банки их контролируют, они постоянно вкладывают деньги в таких продуктов.

Например, пользоваться карточкой сегодня небезопасно, но это не повод постоянно носить с собой наличные, это вопрос удобства.

– Интернет-банкинг позволяет банкирам сокращать расходы на аренду и персонал. Стоит ли ожидать того, что полученная экономия позволит в дальнейшем кредитным организациям уменьшать свои процентные ставки?

– Это, конечно же, влияет, при этом не то, что в дальнейшем, а всегда и постоянно. Чем эффективней банк работает, тем более лояльными будут условия по продуктам. Если по какому-то продукту высокие ставки, это не потому что банк хочет больше заработать, а потому что в этом сегменте либо риски высокие, либо расходы.